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<p>蔡先生，31岁，现居广西北海，工人，计划60岁退休。妻子，26岁，公司职员，身体状况良好。有一个女儿，今年1岁，身体健康。家庭年收入约7万元。每月日常消费约2000元，父母赡养约500元，小孩消费约1000元，每月定投基金500元。家庭目前有现金及活期存款1万元。一套自用住房，现值约45万，股票市值1.4万元。负债2万元。夫妻均有养老保险，医保和住房公积金，丈北京中科白癜风医院科学大讲堂夫买了商业的重疾保险和住院日额补贴保险。</p>
<p>理财目标：</p>
<p>1、因为明年有内部分房，想再添置一套住房，约35万。想凑齐首付款，其余用公积金贷款。</p>
<p>2、存储宝宝的教育金。</p>
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<p>财务分析：</p>
<p>蔡先生家庭目前正处于家庭与事业成长期，从收入上看属于中等水平，家庭基本的财务状况比较健康。年收入7万元，年支出4.8万元，年结余2.2万元，结余比率为31%，接近于我们的参考值。2.86倍的流动比率，显示家庭流动资金不足，流动资金主要作用是应对家庭收入中断，疾病医疗等紧急事件临时用钱的需要。家庭金融性投资资产不足，使得整个家庭资产的抗通胀性较低，对于资产的保值增值不利，可在提取一定的紧急备白癜风怎么能治疗用金后优化投资组合，增加投资收入，实现资产的保值增值。</p>
<p>理财建议：</p>
<p>1、紧急备用金计划</p>
<p>合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。蔡先生的现金和活期存款余额为四川治疗白癜风医院1万元，现金资产一般保留月支出的倍为宜。从蔡先生的家庭情况来看，夫妻二人都有稳定的收入，建议保留4个月的日常支出，约1.6万元。其中6000元存银行活期，剩余1万元购买货币市场基金。另外建议蔡先生申请一张信用额度在2万元的信用卡，以备不时之需。</p>
<p>2、保险规划</p>
<p>保险是重要的风险管理工具云南专业白癜风医院，对于个人及家庭而言，足额的保险保障，可以避免自己或者家人在遭受疾病或意外以后，对家人的正常生活水平带来的冲击。蔡先生目前购买了重大疾病保险和住院日额补贴保险，可补充终身寿险。妻子可补充重大疾病险和定期寿险。保额为年收入的10倍为宜。</p>
<p>3、子女教育计划</p>
<p>望子成龙、望女成凤是所有父母的愿望，但是教育金的支出也让很多家长倍感压力。教育费用的支出在家庭支出比例中越来越大，一是说明对教育的重视，另一方面也说明教育费用的支出也在不断的增加。这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时大额支出的压力。由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。现有的每月基金定投500元计划，预期收益率为7%，17年可累计20万元的高等教育金。</p>
<p>4、购房规划</p>
<p>蔡先生打算添置一套35万元的住房目标，因为央行对房贷政策从紧，首付比例提高至3成，首付款需要筹备10.5万元。建议采用基金定投计划专门建立购房资金账户，每月固定的投入1300元，预期收益率7%， 6年后可支付买房首付款。剩余24.5万元采用公积金贷款，20年期还款计划，优惠利率4.9%计算，等额本息还款法，月供款为1800元。月供收入比为30%，不会有太大的还款压力。</p>